State Farm y Allstate han tomado medidas para retirarse del mercado de seguros de California. Una de las principales razones es el riesgo de incendios forestales en California.
El 26 de mayo de 2023, State Farm anunció que ya no aceptaría nuevas solicitudes de seguros de daños y accidentes para empresas y particulares en California. La compañía afirmó que tomó esta decisión debido al aumento de los costes de construcción, la mayor exposición a catástrofes como los incendios forestales y las dificultades del mercado de reaseguros.
Además, según un comunicado enviado por correo electrónico a los medios de comunicación, Allstate ha dejado de aceptar solicitudes de nuevas pólizas de seguro comercial, de comunidades de propietarios o de hogar en el estado. Según el comunicado, dejaron de aceptar estas solicitudes el año pasado. La empresa, en el comunicado, alegó que les costaría mucho más asegurar a los nuevos solicitantes de pólizas de hogar de lo que estos pagarían por dichas pólizas, debido a los incendios forestales, los costes de construcción y las elevadas primas de reaseguro.
Representantes de ambas compañías aseguraron que los propietarios del estado que ya cuentan con pólizas no se verán afectados y podrán renovarlas.
¿Subirán las tarifas de los seguros?
A informe de KTLA sugiere que, como consecuencia de la retirada de State Farm y Allstate del mercado californiano, los precios de los seguros de hogar podrían subir.
Un economista declaró a KTLA que ser propietario de una vivienda podría resultar más caro, ya que el seguro del hogar forma parte del presupuesto mensual de los propietarios. El economista señaló que las aseguradoras podrán aplicar tarifas más elevadas al reducirse la competencia en el estado debido al menor número de aseguradoras.
En California, no es obligatorio que los propietarios de viviendas tengan un seguro. Sin embargo, muchas entidades hipotecarias exigen un seguro de vivienda.
Un economista declaró a KTLA que esto podría hacer que las únicas personas que pudieran permitirse comprar una vivienda en zonas de alto riesgo fueran aquellas que pudieran pagarla al contado o que pudieran obtener financiación externa, como préstamos de familiares.
¿Qué alternativas tienen los propietarios de viviendas en California?
Dependiendo de su ubicación, algunos propietarios de viviendas en California podrían encontrar nuevas pólizas con aseguradoras más pequeñas. Sin embargo, State Farm y Allstate eran las únicas aseguradoras que ofrecían nuevas pólizas de seguro de hogar en zonas montañosas de alto riesgo antes de que tomaran medidas para retirarse del mercado californiano.
Para quienes viven en zonas de alto riesgo y no consiguen encontrar una aseguradora privada que les ofrezca un seguro de hogar, existe el Plan FAIR.
El Plan FAIR se creó para satisfacer las necesidades de los propietarios de viviendas en California que no pueden encontrar un seguro de hogar en el mercado privado de seguros. El plan no es una entidad pública ni una agencia estatal. No está financiado por los contribuyentes ni por el erario público.
El plan consiste en un consorcio de seguros formado por todas las aseguradoras autorizadas para operar en el sector de seguros de daños y de bienes en el estado. El plan fue establecido por los artículos 10091 y siguientes del Código de Seguros de California en 1968.
Todas las aseguradoras de daños y bienes autorizadas que suscriban seguros básicos de bienes exigidos por el Código de Seguros son miembros del plan. El plan emite pólizas de seguro en nombre de las empresas afiliadas. Cada empresa afiliada participa en los gastos, las pérdidas y los beneficios del plan en proporción a su cuota de negocio en California.
El Plan FAIR se considera una red de seguridad temporal. Su objetivo es ayudar a los propietarios hasta que se pueda acceder a una cobertura tradicional.
Este plan se considera la aseguradora de último recurso de California.
¿Por qué se retiraron State Farm y Allstate de California?
Tanto State Farm como Allstate alegaron las mismas tres razones para dejar de ofrecer nuevas pólizas en California: los incendios forestales, los costes de construcción y los costes de reaseguro.
Incendios forestales
California ha sufrido numerosos incendios forestales en los últimos años. En 2017, California registró pérdidas aseguradas por incendios forestales por valor de 14 000 millones de dólares, lo que supone un récord. Ese año, 9 560 incendios forestales arrasaron 1 548 429 acres de terreno en el estado, destruyeron 10 280 edificios y causaron la muerte de 47 personas. El incendio Thomas fue el mayor del estado ese año, arrasando 281 893 acres de terreno, destruyendo 1 063 edificios y causando la muerte de dos personas. Ese incendio también eliminó la vegetación de las laderas, lo que provocó corrimientos de escombros en 2018 que causaron la muerte de 23 personas, destruyeron 73 edificios y dañaron otros 482.
Muchos han achacado al cambio climático el reciente aumento de los incendios forestales graves en el estado, incluido un estudio reciente de la UCLA que califica al cambio climático como «el principal impulsor» de gran parte de los cambios en los patrones de los incendios forestales de California.
Otros han achacado la frecuencia y la gravedad de los recientes incendios forestales a las políticas de gestión del territorio del estado. Por ejemplo, un profesor de la Universidad de California en Berkeley afirmó que las principales razones por las que el incendio Dixie se extendiera tan rápidamente y alcanzara tal magnitud fueron el crecimiento excesivo de la vegetación y la falta de quemas controladas.
Estas preocupaciones se reflejaron en un informe de ProPublica de 2020 ,, que concluyó que los incendios forestales se están descontrolando en California debido a una extinción excesivamente rigurosa que provoca la acumulación de combustible para los incendios.
Costes de construcción
Un informe de 2022 del Los Angeles Times de 2022 de 2022 reveló que, en la actualidad, la construcción de viviendas asequibles en California cuesta habitualmente más de un millón de dólares por apartamento. El informe señaló que una de las razones principales de esto es el aumento de los precios de la mano de obra y los materiales. El informe afirma que los precios de la mano de obra y los materiales se han disparado debido a la escasez de trabajadores que se produjo durante la pandemia de COVID-19, a los problemas en la cadena de suministro y a la inflación.
Costes de reaseguro
Tanto State Farm como Allstate han señalado los costes del reaseguro como motivo por el que no aceptan nuevas solicitudes de seguros de hogar en California. Las aseguradoras contratan reaseguros para garantizar que pueden hacer frente a los pagos de sus propias pólizas. Janet Ruiz, portavoz del Instituto de Información sobre Seguros, declaró al Orange County Register que el sistema de California prohíbe a las aseguradoras repercutir los costes del reaseguro a los clientes. En otras palabras, cuando los costes del reaseguro suben, California no permite a las aseguradoras subir sus tarifas para compensarlo, por lo que, si los costes del reaseguro suben demasiado, a las aseguradoras les puede costar más asegurar a los clientes de lo que reciben de ellos.
Sin embargo, el fundador de Consumer Watchdog, Harvey Rosenfield dijo que la Proposición 103 de California, aprobada en 1988 y que obliga a las compañías de seguros a obtener la aprobación previa del Departamento de Seguros del estado antes de aplicar las tarifas de los seguros de accidentes y de propiedad, permite a las compañías de seguros cobrar tarifas razonables y obtener beneficios razonables. Rosenfield afirmó que el sector asegurador está intentando obligar a Ricardo Lara, el Comisionado de Seguros del estado, a permitir subidas de tarifas elevadas que no están justificadas, calificando de «extorsión» las maniobras de las compañías de seguros para retirarse del estado.
Ya se han producido retiradas similares de compañías de seguros en el pasado
No es la primera vez que una gran compañía de seguros limita o se niega a aceptar nuevas solicitudes de seguro de vivienda.
En 1994, Allstate limitó la venta de nuevas pólizas de seguro en California a sus clientes actuales con el fin de reducir el riesgo de sufrir pérdidas económicas a causa de los terremotos. Esta medida se tomó después de que la empresa perdiera unos 950 millones de dólares en el terremoto de Northridge de 1994, un seísmo de magnitud 6,7 que causó daños por valor de entre 13 000 y 50 000 millones de dólares, provocó la muerte de 57 personas y dejó más de 8 700 heridos.
Allstate volvió a suspender la contratación de nuevas pólizas de hogar en el estado en 2007, tras proponer un aumento del 12,2 % en las primas de estas pólizas con el fin de cubrir los riesgos derivados de los terremotos y los incendios en el estado. Esa suspensión se prolongó desde 2007 hasta 2016, cuando Allstate volvió a aceptar nuevas pólizas de hogar en California.
